Wie funktioniert ein privates Pfandgeschäft in der Schweiz?
Aktualisiert: Juli 2026 · Pfandly-Redaktion
Ein Pfandgeschäft ist die wohl älteste Kreditform der Welt — und eine der einfachsten: Wertgegenstand als Sicherheit hinterlegen, sofort Geld erhalten, später mit Zins zurückzahlen und den Gegenstand zurückbekommen. Keine Bonitätsprüfung, keine Lohnabtretung, kein Schuldenrisiko über den Gegenstand hinaus.
Der Ablauf in 5 Schritten
- 1. Gegenstand anbieten:Der Pfandgeber beschreibt seinen Gegenstand (z.B. Uhr, Schmuck, Laptop, Velo) und nennt den gewünschten Betrag — typisch sind 200 bis 2'000 Franken.
- 2. Angebot erhalten: Ein Geldgeber prüft den Gegenstand und macht ein Angebot: Betrag, Zins und Laufzeit. Üblich ist eine Belehnung von 40–50% des Wiederverkaufswerts — so ist das Geschäft für beide Seiten sicher.
- 3. Vertrag und Übergabe: Beide unterzeichnen einen Pfandvertrag mit Übergabeprotokoll. Der Gegenstand wechselt gegen das Geld die Hände — der Geldgeber verwahrt ihn für die Laufzeit sicher.
- 4. Laufzeit: Übliche Laufzeiten sind 30 bis 90 Tage, oft mit Verlängerungsoption gegen weitere Zinsperioden.
- 5. Rückzahlung oder Verfall: Bei fristgerechter Rückzahlung (Betrag + Zins) gibt es den Gegenstand zurück. Ohne Rückzahlung geht er in das Eigentum des Geldgebers über — damit ist die Sache erledigt, weitere Schulden entstehen nicht.
Was kostet ein privates Pfandgeschäft?
Die Kosten sind gesetzlich begrenzt. Das interkantonale Zinskonkordat von 1957 erlaubt als Gesamtentschädigung maximal 1.5% pro Monat — davon höchstens 1% Zins und höchstens 0.5% für ausgewiesene Auslagen wie Aufbewahrung und Versicherung. Die staatliche Pfandleihkasse der ZKB verlangt 1% pro Monat. Auf Pfandly gelten dieselben Grenzen: maximal 1% Zins plus 0.5% Aufbewahrungspauschale pro 30 Tage (zusammen rund 18% pro Jahr). Details dazu im Artikel Was darf ein Pfandkredit kosten?
Worauf du beim Vertrag achten solltest
- Schriftlicher Pfandvertrag mit Betrag, Zins, Laufzeit und Fälligkeitsdatum
- Übergabeprotokoll mit Zustandsbeschreibung und Fotos des Gegenstands
- Klare Verfallsregel: Was passiert bei Nichtrückzahlung?
- Eigentumserklärung des Pfandgebers (der Gegenstand darf nicht gestohlen oder geleast sein)
- Haftung des Geldgebers für die sichere Aufbewahrung
Plattformen wie Pfandly generieren Pfandvertrag und Übergabeprotokoll automatisch für jeden Deal — das reduziert Fehler und schafft Beweissicherheit für beide Seiten.
Für wen lohnt sich das?
Als Pfandgeber: Wenn du kurzfristig Bargeld brauchst und einen Wertgegenstand hast, den du vorübergehend entbehren kannst — ohne Bank, ohne Bonitätsprüfung, ohne Schuldenrisiko. Als Geldgeber: Wenn du kleinere Beträge besichert anlegen willst: Der Gegenstand in deiner Hand ist die Sicherheit, die Rendite liegt deutlich über dem Sparkonto.
Häufige Fragen
Was ist ein Pfandgeschäft?
Bei einem Pfandgeschäft hinterlegt eine Person einen Wertgegenstand (z.B. Uhr, Schmuck, Elektronik) als Sicherheit und erhält dafür sofort ein Darlehen. Zahlt sie den Betrag samt Zins fristgerecht zurück, erhält sie den Gegenstand zurück. Zahlt sie nicht, geht der Gegenstand in das Eigentum des Geldgebers über — weitere Schulden entstehen nicht.
Brauche ich für einen Pfandkredit eine Bonitätsprüfung?
Nein. Die Sicherheit ist der Gegenstand selbst, nicht die Kreditwürdigkeit. Deshalb gibt es keine Bonitätsprüfung, keinen Eintrag bei Auskunfteien und keine Lohnabtretung — das unterscheidet den Pfandkredit von Konsumkrediten.
Ist private Pfandleihe in der Schweiz legal?
Ja. Privatpersonen dürfen einander Geld gegen Pfand leihen. Bewilligungspflichtig ist nur die gewerbsmässige Pfandleihe (Art. 907 ZGB). Für die Konditionen gelten Grenzen: Das interkantonale Zinskonkordat erlaubt in seinen Mitgliedskantonen maximal 1.5% Gesamtentschädigung pro Monat.
Was passiert, wenn ich nicht zurückzahlen kann?
Dann geht der verpfändete Gegenstand gemäss Pfandvertrag endgültig an den Geldgeber über. Es entstehen keine weiteren Forderungen, keine Betreibung und kein Schuldenberg — das Risiko ist auf den Gegenstand begrenzt. Viele Verträge erlauben zudem eine Verlängerung der Laufzeit.